征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
- n  o5 l8 g$ e, B, O" }当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

! W! h& K8 I2 [6 x" G5 c2 o) X! w讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
5 O/ p% ]) m2 l  B  _ 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
8 P, _) e. ]3 ^
+ ]4 C; k1 Q3 G% f4 N先说清楚：什么样的逾期能修复？
8 I. g" E$ F2 z, j, o1 A& w
简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
+ o- K7 r$ n& C" D) r; ^1 K
0 b8 b4 I# y5 t. z2 V 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
# X, D) \9 W. i- f' B6 A
4 B' E) e: M0 x$ ]/ [2 J0 k+ x 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
& g  D8 d; j0 O
符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
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/ q; Z) r2 e- T$ P' B9 W+ a$ f1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
; C  w* F/ h; F4 V2 J1 [
$ [# Y: d% ^  ?$ r8 R很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

% p1 ~1 q7 `4 i" c业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
7 ]9 O% \( l+ o0 a$ x& B5 M而且这个金额是累计的。
$ C( e6 B0 x: z3 b/ X' @
. V1 A" H- Q0 R举个很典型的例子：
% m' j1 j" q. W- i如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
$ D# |1 H  |  C) Z5 ]3 H% t
$ \1 z7 ~( f2 r; V, P' E- D- |第 1 个月没还，逾期 1000
2 D) s, X* @" }" W; f& a! y! q
& u4 M, H: C" f9 w6 l; l第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
: Y1 X6 ?/ E$ Q9 V+ e/ ]  }4 g
5 y% l0 `3 P6 `8 T5 V; z: |继续拖，金额会一直往上加

( H) ?3 c- \: C; Z只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
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所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
- r8 [+ f" a% ?" y
多笔贷款同时逾期，怎么算？

) m7 Z/ x0 k; \  R/ W/ N/ v这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
# \  W2 d' }* i  d你同一个月有三笔贷款逾期：
1 z1 Q/ V# j) ^/ r$ |4 s; j1 u" I; D
8 Y3 m: m- X7 a' X) U, \: a) h" W& A微粒贷 8000

- t: D; e4 D& w$ g, r* j借呗 6000

' p" L, V7 `' D" J- H, {消费金融 5000

. ?. [2 x% k9 v4 o) y/ b% m加起来是 19000，听起来很吓人，但——
4 S/ z: u  h# g: t只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
0 E; r7 U1 t: E- p1 H, c
) Q- s. {6 P5 O5 b2 O/ p0 P% |" K政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样
1 Y/ h$ v6 I# N7 C' e" j, N
3 t/ g# v7 z. C房贷：
" z2 ~; y8 x) s/ ^看的是当月月供。

. K* D: z3 c- u' `! \月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
% u( E& e) M0 X  z
; x3 P( c7 o6 K# S月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

; s$ x6 F! |1 P) O5 o哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
( y5 j3 n+ G& M7 R. d) o
2 ?* N% `  ?) q5 g& S, ~. b' o信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

" S% k$ m, f: ]比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
3 Y2 H( V0 x! ~/ {' y
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

这一点很多人也容易理解错。

所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

本金
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利息

罚息
. A' T" T/ ^0 J0 w" \3 D  o
8 l) z  ~$ f, k) N" K: c当月该还的，也要一起还
, X" \  j' ]$ Q6 ~
举个简单例子：
, }# e6 k1 C# n! g8 p你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
9 E! d8 X/ j$ i那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
6 B# ^) ^: c* t) @
而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
3 j: K' v/ O8 |' U% y# s一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：
* _  e# J8 q& q( p' y
大多数消费分期本来就是几千块
1 z* z) I$ l' G6 `  |, ^; g
$ T7 D1 K! h0 ?7 [) V8 i信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
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& d3 t5 D) L) j  j# a房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
: q6 \& [1 q7 ^' k
" Q0 x, n2 W' v/ g2 G2 X这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
  F6 n3 d2 t  H; f2 {; ^+ a 同时把大额、长期失信的挡在外面
  ^  @5 f/ X( x$ [& Q, ?
对银行影响大不大？

! f! V# _+ i: U! v8 x, \+ `8 R4 A短期来看，对银行是利好。
0 u2 v) H* l/ ?8 x
2 q! g/ \, N  c. u7 z6 V( ^% \/ G0 k小额坏账更容易收回来

; f" Q8 S. q0 i资产质量会好看一些

2 S! m4 b1 d. f# Q7 _" a, G5 A长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
. Z6 H; T# T/ G3 t# w# |之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
* k# l) E1 ?, l8 f' W4 X可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
" e; j: A% t, s  r) X

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。