5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

资讯版

最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

! H" z6 P- p0 e1 c我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
% A. t; t% v, J1 i有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

1 [/ {8 }, j- o: J( L) ?5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

, j, l7 A3 N) c那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
' Q4 r& m! ]1 v- K1 |“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
" _0 P4 V5 k# }. y, v! X
7 D2 H7 g1 b# X; Z- s% d* G. ^  ^/ c我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
7 e2 q# c5 ~* t  o- a
走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
) L5 @7 C4 u  X3 N" o4 u% I浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
5 I- K- E+ A) R2 T7 i/ Y
难怪很多储户开始担心：
5 Y/ y$ t# N& j2 `; N“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
7 j# f. m! h( ]网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
8 H/ r" I, g7 C. M$ u5 年才 1.35%，
6 p5 f+ f% z" o' G! ]4 T3 年反而有 1.6%。
, b" F8 s/ N5 l' D% X, v# G
6 m9 Y' ~! K8 y+ ]& a* H/ Y3 S# v为什么会这样？专家解释得挺直接：
# K  h, V; Q2 \' _0 y现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
6 m  V' u1 z$ s6 ]7 E3 _, W
" }( e- A( S# Y, Q为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
4 r. w+ E6 [) v
专家张思远说了一点很关键：
* g" @6 H" K$ z2 Q6 T以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
3 _0 s1 q4 A- I可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
4 t9 X' c- v7 u! ~
如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

( f8 B; G" e, o# ?9 j3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
$ u0 o1 o: K  Z* P5 [6 M+ f
% [' C4 d% T" \* ?大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
- \6 @) F; l9 r1 K# p& H
" [! `! m' G  o" V- b但如今情况完全反过来了：
- s2 D9 P) f  ?* Q3 `+ [3 v
存款利率连着降
1 A' K! H) Q  p' t% S
银行利润被压缩
% t* E$ y. O9 s+ O
  L2 b0 [4 g5 S; x/ A: p6 A1 f大额存单成了成本大户

4 e7 l5 ?6 k6 c- [4 |" G* |所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
# Z7 b7 o3 ]# \5 F, c2 {# i, Y
我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
7 M- N9 ?: w3 j* N5 q9 A柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

: _3 `$ P' q' }7 Y* E" K换句话说——
, y0 |( L* t2 Q) j8 v( r3 E这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

, ]8 D8 P; P  G, p那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

0 t1 Z# F7 \# N0 l' o  Y% s7 U* S专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
' z5 Z+ O3 o0 N& V# ~
& n1 i8 A* }6 |/ i1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
, e- P7 w" M% [
' B7 V: r- t2 V2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
  |3 ^# k, A8 P1 k/ O9 ~
( y: J' P* d3 N! M/ i1 U像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
+ W* b9 Q  }; L( F
比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
+ g8 T2 N1 k2 e2 q未来“长期存款”不会消失，但会变成：

2 L( A2 {5 z8 a$ j门槛更高
5 |3 e% I! u1 f: g! h$ y3 E( r
4 D( k9 X9 ?) P, X7 k额度更少

更多是定制化产品
$ l" J# `: x7 A  h
  r$ t0 J9 @, m3 H' M面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
6 y6 a: r! x' r) ~8 n: W  B2 g' J5 s
* Q+ h3 G6 ]9 G& [* }

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的