征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
7 Y$ f9 Y7 K; w6 l有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
" ~; B+ f6 O6 B6 U% Q* N6 k7 C/ ^当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

, n& @# W% ^/ J6 ~讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
" n- H& q4 C0 Z/ n, N1 i& F! T 我到底算不算符合条件？
' x1 F$ w* N! |8 @1 Z- `( ^“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
6 e- U% I0 V: ~+ z/ o1 s分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

先说清楚：什么样的逾期能修复？
0 e+ W3 j. L* [1 ?; M5 t: l
$ Q' B' d0 k: o2 C  ]) b简单总结一下，要同时满足三个条件：

8 g! h( b+ s& E/ K7 q& X, r! ?时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
$ m& s' G( e$ y1 c, S3 l
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

5 N% Q4 a( a% X! V4 N9 s1 W9 b8 k# V业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
" S5 m7 ~& \4 g  e而且这个金额是累计的。

2 e) C& ~# V6 `$ I6 ^8 N) @( p举个很典型的例子：
1 u$ w+ I( t. m$ H如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
! A) R2 R. A: p7 M* O4 c: u& U
第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

4 f% _* A. m- J; e; ~+ |继续拖，金额会一直往上加
4 ]# r  {1 |( C
$ k% S; Z' j; R$ F  G( t) G. R只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

+ y' v3 x6 M3 J8 D. S* G所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
( O5 u# J% J2 @% w* ~9 Q% c, l你同一个月有三笔贷款逾期：
* q& S* k5 n% i8 R
微粒贷 8000
1 a" a) w' K" {5 m8 U
: f  d8 @& e. B- g借呗 6000

4 x2 |+ L! n/ `) f, N消费金融 5000
6 o  t' t0 a: u# }: n$ j
加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
- x$ X" f+ b+ q& `2 t
政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
$ W  O7 A& U8 p& M8 |6 j  x' p
: e- o. \/ n5 o" `, K' a房贷、信用卡，规则不一样
. f0 `7 l+ W" ?1 y7 R
- \2 l  T" p3 Q- D& e: F: [房贷：
. R4 q& o8 x+ F  x* M* K" }3 u看的是当月月供。
3 ]0 |8 b; ]( E* v
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
1 ^# p, q0 t: J* z$ k0 ?) U
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
; I( x/ S1 P, M( A. F信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
2 G4 G) Y: O- d% b: n; @账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
7 g) D9 c4 z2 Q$ s* I7 R  i这种情况，直接超 1 万，没法修复。
, S+ Z" j0 z9 S# P& o: B7 E+ R
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
* k7 P6 d8 W7 q6 Y9 x/ P
) H  ]2 I$ i& [* U这一点很多人也容易理解错。

所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
1 L) e0 _6 F. S1 v" d0 d, o
本金
4 N2 B3 m7 m" q8 q; T
利息
2 Q9 j( W+ i* h
: r- }) n1 q4 \3 @8 w罚息
$ l0 p# G) K) V$ l% T3 [
当月该还的，也要一起还

举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
; A& K* @. D* u0 _; }8 d4 M0 `那你在 2026 年 3 月 31 日前，
$ H& j! ]8 N3 }$ s至少要一次性还 3000，才算真正结清。
/ C2 z$ E: S9 G3 w
而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

8 ^( m; B$ N: B% M谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
$ ?! ]: X' p9 T
* j4 N7 ^5 ?$ [/ [  E5 L2 w原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块

7 m7 `  a7 C7 Y4 V4 c3 S, l) r信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
; I' m' _8 z& l$ p) i
6 z, n! D4 G% \3 O! A4 e/ q! ^6 [" R房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

( j" D# ]" Q9 R9 ]# v3 D1 F这次政策本质上就是：
- L. }  v* q$ ^ 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
! Q( b1 o" c" O8 |3 l& O 同时把大额、长期失信的挡在外面

$ I- Q( ?" @' I; C7 W对银行影响大不大？

8 c( Y) x* j. v# v1 i! n3 m短期来看，对银行是利好。
+ Y  e# x! G9 |) z/ k  c
5 M( T& j$ H. U) c小额坏账更容易收回来

资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

, ]2 Z8 s* ^# i5 D- H而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的