征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

- h) n) J" o3 }( H( V# b; |8 n第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
5 p- z% J0 X- R有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
) p) y5 V, Y' p. {, t有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
" P# k. L/ x( t; \当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
) D4 t& \' V6 H1 G0 N$ W0 x: u 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
' m8 |! C8 o+ k分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
( ]/ ?- ~/ a- R' C什么叫“足额还清”？

先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
! `) Z# ?4 W/ J5 X! @
时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

8 Q$ c# F6 M7 q! G$ O0 e9 |! F 金额：
. @+ Z' V" r: d9 U0 R: y单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
8 u; Z3 i! R# D* V+ H2 d! ~1 N
还款：
  ?3 [. ?8 v5 }& W4 {& {$ |$ h( ?2 I必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

- D8 U- c& P3 s( C符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

  x* l2 g8 P! s7 _; {  t0 E4 k很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
" ^, l1 a- q4 z; o! z6 p9 H
业内的说法是：
9 w4 L6 Z8 X9 t" t  ?' l7 _# Y “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
7 D! S2 Y. w, W3 L而且这个金额是累计的。
4 ]$ @3 }* Z% u3 \8 h  n
. n& x* N0 C& P3 Y4 ?/ u$ _8 Y/ [举个很典型的例子：
/ G) u  d5 P: t, C5 n% V% }如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
' l* i0 ^7 G  v- U$ R
* a1 J0 |& {; f+ z& B8 m( ]第 1 个月没还，逾期 1000

( n8 O8 o9 F. e7 M6 d第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
+ F0 H( p4 X, i
2 t9 g3 K6 K, v: Q( V( U1 p, G+ S继续拖，金额会一直往上加
; C8 t% Z7 s1 B
只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

( X- D5 @+ \& p1 ]+ v' W所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？
. I! i1 }2 G6 o* Q; {1 k  J& W
+ o3 ^, W  T2 B" t这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
! G/ i- q$ U+ f  w你同一个月有三笔贷款逾期：

1 t4 h) b  P0 h微粒贷 8000
, C+ K# u/ B2 x
借呗 6000

消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样

0 Z  ~0 Q, E# l0 Q) a' z4 C房贷：
# F8 s) q. L: Q- @$ V5 F看的是当月月供。
4 k; {; W# {+ G- v* l* ]+ X5 l
) {' m% n) |2 y8 T月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
) t  ^9 n7 V7 o- o
& N9 n8 ?  |4 \哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。
& l) r+ {1 i2 Q2 _
4 i; b0 v+ a, P, x: x) M8 m比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
% w3 J* c! b, z1 c账单出来之后一分钱没还——
5 T8 I& L/ [* ]- |! f征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
5 H" p# `9 E) e- u这种情况，直接超 1 万，没法修复。
3 I; C& O8 M3 p9 t
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

3 _1 k. f- f& E* [$ W7 v  m0 @这一点很多人也容易理解错。
3 U& p7 @- l+ B( z0 i
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

: Q1 i; C) ]" d$ j本金
% k) i/ [+ Q1 |+ N# V) Z5 H
利息
! t! b5 X' A0 J. p9 w7 P8 g
  B4 B7 Z: V/ ~) n" y  k) ~+ n* `6 ^罚息
' F+ D9 T( F& S: t) m
当月该还的，也要一起还
2 u" w) g  N$ R6 V8 w6 }
1 M+ d7 C# Q  v/ Y, ]举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
/ T- n) J: [. |  B8 I8 F  c那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

0 x) [/ W" ?8 M6 S4 |& T6 U而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
1 r7 B* T- q$ Q8 W0 q
$ Z) r6 z7 ?5 K5 T* x7 e谁是最大受益人？
1 ]  ~; o0 Z, I/ r
+ X) B$ c1 ^0 {' e5 e从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：
2 P! C5 C9 `0 J; J9 z9 W
大多数消费分期本来就是几千块

$ b1 Q5 _) S7 S9 |& W  K, E. V$ d: L信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
. \, E4 E2 f& c, V+ J
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

: Q4 T7 p$ {2 N+ X) c这次政策本质上就是：
' H6 R. o$ Q  H 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
& B2 ]# u7 @) {0 i8 f2 n: m) I 同时把大额、长期失信的挡在外面
# M: ?7 x) ^& U  r4 I+ L9 \- O
对银行影响大不大？
* P4 o# U1 D: ?& Z! _  L3 i
短期来看，对银行是利好。

; j0 v, `1 s5 e& h* R& ]小额坏账更容易收回来
$ F- a1 h  `; ]# e: Q
. e6 |( q9 F$ J资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
; y6 X( M, g5 M8 l+ S3 U4 ]( H因为政策是一次性的，不是常态化，
% n1 n' s3 I3 C3 M) N也防止了有人“故意赖账等洗白”。
7 |; z) P# j+ i, w- E$ u7 I
" o2 a: V+ R7 Q而且征信修复后，
# B+ X: R# c5 Q* b1 m0 w之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
& k8 G& F" R" N1 B0 @对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
* k1 {+ e" W/ g5 Y5 \3 t8 ]
4 `; Z0 ]$ ~+ H; w# H+ d

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的