5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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; `# M' h) o- o, y我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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5 }; H* ^0 B) o更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

' v% F7 c8 L4 Z3 S' o8 ]1 Z5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
& @3 ~% X; z3 }% l5 w% L$ \“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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1 w! ]! l8 s3 {走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
. e3 f1 m0 O8 j2 S浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
  g! }8 W% ~5 f4 O/ n招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
) b) m; l& A+ i! l网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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! H! h$ r, N8 Z( w比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

% I5 D4 M$ @! N% j  @& W" ?  S为什么会这样？专家解释得挺直接：
2 j" {: H/ A4 A3 D, h, w现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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: m0 t4 K! a, U+ n6 _  w如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

* |( I5 n' Q/ P% m& \8 I0 Y9 `6 N所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

# u  G  ^2 d3 ]- M0 O$ Q3 v大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：
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2 h' _9 {7 w+ E1 O6 T( X7 @存款利率连着降
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银行利润被压缩
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4 J% H# d2 ?3 o大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
* l! P* h1 M/ O不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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, i3 f! t% L7 o5 K3 ~我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
5 i9 P6 p9 R' e. @# x) P柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

" {! N) H) K1 [$ t换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

& g4 t8 y! O0 L+ s2 y! B( I# v, _那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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7 }1 f' J# `$ R1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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4 W# U4 N! u0 ^6 {像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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! n( t3 I7 `& }8 H0 c: P( t" ?3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

$ V' b2 _# n5 t% W9 L( a& _专家总结得很清楚：
) m4 j1 L  a. G1 v* p6 U# \未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高

. D5 E" t) s$ l: E. D0 o- y- M额度更少
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3 d# c4 m' H/ F# d3 _* d更多是定制化产品
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7 t1 a2 Z4 O) F' v3 I/ C/ P面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的